החלום להגיע למיליון הראשון בגיל צעיר נראה עבור רבים כמו מטרה רחוקה ובלתי מושגת, אך עם תכנון נכון והשקעה חכמה, זה בהחלט אפשרי.
מדובר באסטרטגיה פשוטה מאוד לביצוע שגם אפשר ליישם לאורך זמן, לכל אדם העובד בעבודה ממוצעת ויכול לחסוך מהשכר כמה אלפי שקלים בחודש. את הדרך להגיע למיליון הראשון עד גיל 35, אפשר לסכם במשפט אחד: הפקדה חודשית של כמה אלפי שקלים בחודש, מגיל צעיר יחסית – נניח 21 – לקרן השתלמות במסלול מנייתי.
מלבד סכום החיסכון המצטבר, אפקט הריבית דריבית מביא לצמיחה משמעותית של ההון ככל שממשיכים לחסוך. ריבית דריבית היא התהליך שבו הריבית שנצברה על סכום מסוים של כסף, מושקעת מחדש ומתחילה להניב ריבית נוספת על הריבית המקורית. כך נוצר מעגל חיובי שמגדיל את הסכום הנצבר בצורה אקספוננציאלית לאורך זמן. למעשה, כל שקל שאתם מרוויחים מושקע מחדש ומתחיל לעבוד עבורכם, מה שמאפשר לכסף שלכם לגדול הרבה יותר מהר.
כתבה זו אמנם לא נועדה לייעץ לכם כיצד להתנהל פיננסית ולהשקיע את הכסף שלכם, אך היא בהחלט נועדה לשמש השראה בתכנון עתידכם הכלכלי. לצורך הדוגמאות והחישובים שנציג בהמשך, נניח שמסלול מנייתי מניב תשואה שנתית ממוצעת של 7%. נבחן שלושה תרחישים שונים של חיסכון חודשי קבוע, ונראה איך הם מתפתחים לאורך השנים.
1. חיסכון של 4,000 שקלים בחודש
עד גיל 35: יותר ממיליון שקל
אם תתחילו לחסוך 4,000 שקלים בחודש מגיל 21 ועד גיל 35, תוכלו להגיע לכ-1,136,147 שקלים. החיסכון הזה יכול לשמש כבסיס לרכישת בית, פתיחת עסק או כל השקעה אחרת שתרצו לעשות בחיים הבוגרים שלכם.
עד גיל 45: כמעט 3 מיליון שקל
אם תמשיכו באותו קצב חיסכון ולא תמשכו את הכסף עד גיל 45 (רק 4,000 שקל בחודש), תצברו כ-2,975,609 שקלים. בגיל 45, כשהחברים שלכם עדיין נאבקים לסגור את החודש, אתם כבר יכולים להרשות לעצמכם חיים נוחים ויציבים יותר. הסכום הזה יכול לאפשר לכם לשדרג את הבית, להשקיע בהשכלה של הילדים או אפילו לצאת למסע מסביב לעולם.
עד גיל 60: מתקרבים ל-10 מיליון שקל
אם תמשיכו לחסוך באותו אופן עד גיל 60, תוכלו להגיע לכ-9,703,052 שקלים וליהנות מחיים נטולי דאגות כלכליות. הסכום הזה יאפשר לכם ליהנות מפנסיה בטוחה ולתמוך גם בדורות הבאים של המשפחה.
עד גיל 75: 26 מיליון שקל
אם תשמרו על אותו קצב חיסכון עד גיל 75, תגיעו לסכום מרשים של כ-26,007,621 שקלים. בגיל 75, עם הון לא מבוטל, תוכלו לטייל בעולם, לחיות ברמת חיים גבוהה מאוד ולהוריש לדורות הבאים נכסים שיבטיחו את עתידם הפיננסי.
2. חיסכון של 7,000 שקלים בחודש
עד גיל 35: כמעט 2 מיליון שקל
אם תחסכו 7,000 שקלים בחודש מגיל 21, עד גיל 35 תצליחו לצבור סכום של 1,988,257 שקלים. בגיל 35, אתם כבר קרובים להון של 2 מיליון שקלים, מה שיכול להעניק לכם ביטחון כלכלי רב. עם סכום כזה, אתם יכולים להמשיך לחסוך ולהשקיע בשוק ההון, להשקיע בנדל”ן, או פשוט ליהנות מהחיים בלי לחשוב פעמיים על כל הוצאה.
עד גיל 45: יותר מ-5 מיליון שקל
אם תמשיכו באותו קצב חיסכון עד גיל 45, תצברו כ-5,207,316 שקלים. בגיל 45, יש לכם כבר את היכולת להתמקד בתחביבים או בפרויקטים אישיים. הסכום הזה יכול גם לאפשר לכם לעזור לילדים במימון השכלה או ברכישת בית משלהם.
עד גיל 60: 17 מיליון שקל
אם תמשיכו לחסוך עד גיל 60, תוכלו להגיע לכ-16,980,341 שקלים. בגיל 60, אתם יכולים ליהנות מחיים נוחים מאוד, עם מספיק כסף לממן כל חלום או יעד שתמיד רציתם להשיג. הפנסיה שלכם תהיה מוגנת, ואתם תוכלו להתמקד בהנאה מהחיים.
עד גיל 75: 45 מיליון שקל
אם תשמרו על אותו קצב חיסכון עד גיל 75, תגיעו לסכום עצום של כ-45,512,694 שקלים. בגיל 75, אתם כבר נמצאים במקום שבו אתם יכולים ליהנות מחיים מפוארים באמת, לתרום לקהילה, להשקיע בפרויקטים גדולים או פשוט לחיות בנוחות ובשפע.
3. חיסכון של 10,000 שקלים בחודש
עד גיל 35: קרוב ל-3 מיליון שקל
אם תחסכו 10,000 שקלים בחודש מגיל 21, עד גיל 35 תוכלו להגיע לכ-2,840,367 שקלים. בגיל 35, אתם כבר יכולים להרגיש כמו מיליונרים. הסכום הזה מאפשר לכם לחשוב על קניית בית או להשקיע בפרויקטים משמעותיים שיכולים להניב תשואות נוספות.
עד גיל 45: יותר מ-7 מיליון שקל
אם תמשיכו באותו קצב חיסכון עד גיל 45, תצברו כ-7,439,022 שקלים. בגיל 45, אתם כבר יכולים להחליט על כל צעד פיננסי משמעותי בחיים שלכם. בין אם זה השקעה בעסק חדש, רכישת נדל”ן או חיים רגועים נטולי לחצים פיננסיים, הסכום הזה נותן לכם את החופש הכלכלי לבחור.
עד גיל 60: 24 מיליון שקל
אם תמשיכו לחסוך עד גיל 60, תוכלו לצבור בקרן ההשתלמות שלכם כ-24,257,630 שקלים. בגיל 60, אתם כבר יכולים לחיות חיים של עושר וביטחון מלא. כל חלום או יעד שנראה רחוק בגיל צעיר הוא עכשיו אפשרי.
עד גיל 75: 65 מיליון שקל
אם תשמרו על אותו קצב חיסכון עד גיל 75, תגיעו לסכום מדהים של כ-65,017,767 שקלים. בגיל 75, אתם כבר מזמן במקום שבו הכסף עובד בשבילכם ואתם יכולים להתמקד בהנאה מהחיים. כל מטרה שתשימו לעצמכם, כל רצון שתמיד חלמתם עליו – הכל אפשרי, לכם וכנראה שגם לדורות הבאים.
השקעה לטווח ארוך
שוק ההון הוא מקום דינמי, עם עליות ומורדות בלתי נמנעות. לחלק מהמשקיעים התנודתיות הזו יכולה להיראות מרתיעה בטווח הקצר ואולי זה פחות מתאים עבור מי שלא מסוגל לקחת אוויר ולהמתין בסבלנות להתאוששות – שעלולה לקחת שנים. מי שמשקיע בשוק ההון בהחלט צריך לקחת בחשבון שבתקופות מסוימות יכולים להיות הפסדים של עשרות אחוזים מתיק ההשקעות, ובתקופות אחרות – רווחים גדולים.
אבל בטווח הארוך, תנודתיות היא חלק מהותי מתהליך הצמיחה של השקעות. לאורך ההיסטוריה, מדד ה-S&P 500, למשל, אחד המדדים המובילים בארה”ב, השיג תשואה ממוצעת שנתית של כ-10.26% מאז הוקם ב-1957 ועד סוף 2023, ואילו התשואה הממוצעת מאז 1928 ועד סוף 2023 עומדת על כ-9.90%. בישראל, מדד ת”א 35, שהושק בשנת 1992, השיג תשואה ממוצעת שנתית של כ-6% עד 7% לאורך השנים. הנתונים הללו ממחישים את החשיבות של השקעה לטווח ארוך, אשר מאפשרת לרווחים להתקזז עם הירידות בשוק ולהוביל לצמיחה כוללת.
התשואה הממוצעת הזו, יחד עם כוח הריבית דריבית, מהווים בסיס איתן להשגת המיליון הראשון עד גיל 35, אם נשקיע בחוכמה ונשמור על משמעת פיננסית.
מי יכול לפתוח קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא כלי חיסכון ייחודי לשכירים ולעצמאים, המאפשר פטור ממס עד לתקרה מסוימת של כ-20,000 שקל בשנה. מעבר לסכום זה, על הרווחים בקרן חל מס רווחי הון – המשולם רק עם הפירעון שלה. כלומר, ככל שממשיכים לחסוך והקרן ממשיכה לצבור ריבית – אין תשלום מס על הרווחים.
עובדים שכירים יכולים לפתוח קרן השתלמות באמצעות המעסיק, כאשר המעסיק מפריש אחוז מהמשכורת לקרן והעובד יכול להוסיף הפקדה נוספת משלו. עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות בעצמם ולהפקיד אליה את הכספים ישירות.
יש אפשרות אחרת?
אם אתם לא זכאים לפתוח קרן השתלמות דרך מקום העבודה ואין לכם עוסק מורשה שמאפשר לכם להפקיד באופן עצמאי, יש אפשרויות חיסכון והשקעה אחרות שיכולות לשמש אתכם בדיוק באותו אופן, למרות שהן לא נהנות מפטור חלקי ממס רווחי הון עד התקרה השנתית של כ-20 אלף שקל בשנה.
כך, למשל, תוכלו לפתוח חשבון השקעות עצמאי בבנק או בבית השקעות, ולהשקיע בקרנות המבוססות על מניות, אג”ח, או מוצרים פיננסיים אחרים, כאשר המסלול המנייתי הוא זה שצפוי להניב את התשואה השנתית הממוצעת הגבוהה ביותר לאורך זמן.
אפשרות נוספת היא להשתמש בתוכניות חיסכון בנקאיות או פוליסות חיסכון המציעות תנאים מועדפים ותשואות מתחרות. חשוב להתייעץ עם בית השקעות או יועץ פיננסי כדי לבחור את האפשרות המתאימה ביותר למטרות הפיננסיות שלכם.
צריכים את הכסף? קחו הלוואה מהקרן
אבל אם נחסוך לנצח, לא ניהנה אף פעם מהכסף, נכון? נכון.
ולכן כדאי לדעת שאחת האפשרויות העומדות לרשותכם עם קרן השתלמות (ולא קיימת אם תשקיעו בקרנות נאמנות או קרנות סל, לדוגמה) היא האפשרות לקבל הלוואות בריבית נמוכה מאוד, על עד כ-50% מהכספים שהצטברו בקרן. למעשה, זה כמו לקחת הלוואה מעצמכם, ולהחזיר אותה לעצמכם בריבית נמוכה.
ניתן להשתמש בהלוואות אלו לכל מטרה אפשרית – החל מהשקעה נוספת, שיפוץ הבית, רכישת רכב ועד לסגירת חובות קיימים. הריבית על הלוואות מקרן ההשתלמות בדרך כלל נמוכה בהרבה מהמקובל בשוק, מה שהופך אותן לאטרקטיביות במיוחד.
לא מאוד מסובך, בסך הכל. להשיג את המיליון ראשון עד גיל 35 היא בהחלט מטרה אפשרית, וכל זה בעזרת חיסכון חודשי קבוע שמתחיל בשלב מוקדם בחיים, והשקעה בקרן השתלמות במסלול מנייתי, שתניב לכם תשואה ממוצעת של 7%. אם תיצמדו לתוכנית, תוכלו להשיג הון – ולהבטיח את העתיד הכלכלי שלכם ושל המשפחה שלכם.
* כל החישובים, הנתונים והמידע המפורסם בכתבה הינם לידיעה כללית בלבד. הם אינם מהווים ואין לראות בהם בשום דרך הצעה, ייעוץ, המלצה, חוות דעת או שידול להחזיק, לרכוש או למכור ניירות ערך ו/או נכסים ו/או שירותים פיננסיים ו/או מוצרים פנסיוניים.
** כתבה זו אינה מהווה שיווק השקעות ו/או שיווק פנסיוני ואין באמור בה תחליף לייעוץ, מכל סוג שהוא, המתחשב בנתוניו ובצרכיו האישיים והספציפיים של כל אדם. הנתונים, הדעות והחישובים המוצגים בכתבה נכונים למועד פרסומם וכפופים לשינויים בכל עת ללא הודעה מוקדמת. המידע לא ישמש לקביעת הזכויות והחובות של לקוח כלשהו או ככלי לפרשנותן. כל העושה שימוש באמור בכתבה עושה זאת על דעתו ועל אחריותו הבלעדית. האתר אינו אחראי לכל נזק, אובדן או הפסד כלשהו, ישיר או עקיף, כספי או אחר, שייגרם למשתמש כתוצאה משימוש ו/או הסתמכות על האמור בכתבה.
