מיכל, בת 62, מירושלים, עבדה כל חייה כמורה והגיעה לפרישה עם קרן השתלמות בה צברה כ-400 אלף שקל. מכיוון שהבן שלה עמד להתחתן, היא פנתה לחברת הביטוח שניהלה את קרן ההשתלמות וביקשה לשחרר את הכספים, אבל רגע לפני החתימה היא קיבלה מחברתה ספר בנושא תכנון פיננסי. כבר לאחר קריאת הפרק הראשון – היא הבינה שאולי כדאי לה להתייעץ עם עוד מישהו לפני שתעשה צעד פזיז.
“מיכל פנתה אלי להתייעצות והתברר לי שיש לה, בנוסף לקרן ההשתלמות, 500 אלף שקל בתיק השקעות בבנק. עצרתי אותה ואמרתי לה שלא תעז למשוך את הכספים מקרן ההשתלמות. זו תהיה טעות נוראית”, מספר אוהד אבירם, מתכנן פיננסי, מרצה וכותב טורים בעיתונות הכלכלית, שהוציא לאור את הספר “מלכה בפיננסים” – מדריך מעשי להשקעות, ניהול ולביטחון כלכלי המיועד לנשים.
לעודד נשים לעצמאות פיננסית
“קרן השתלמות זה מוצר ההשקעה הכי טוב במדינת ישראל העלויות שלו נמוכות והוא מקנה פטור ממס על רווחים לכל החיים”, מסביר אבירם. “לעומת זאת, הכסף שנצבר בתיק ההשקעות בבנק זה כסף שאנחנו משלמים עליו עמלה על כל פעולה, והמיסוי עליו הוא מקסימלי – 25% מס רווחי הון.
“כשמיכל הבינה את זה היא עצרה את שליחת הטפסים לחברת ביטוח, בנינו לה תוכנית חדשה, משכנו את הכספים מתיק ההשקעות בבנק, את רובו היא העבירה לבנה ואת הסכום שנשאר הכנסנו לקופת גמל להשקעה. במקביל שינינו את מסלול ההשקעה בקרן ההשתלמות שלה כך שיהיה עם אחוז מניות גבוה כי שוק ההון לטווחים ארוכים נותן את התשואות הגבוהות ביותר”.
אבירם מעיד על עצמו כי מאז ומתמיד הוא מתעניין בפיננסים, אך בשנים האחרונות הוא שם לעצמו מטרה: לעודד כמה שיותר נשים להגיע לעצמאות פיננסית.
למה דווקא נשים?
“נשים לא נחשפות מספיק למידע על השקעות ופיננסים, ולכן מעדיפות ללכת על בטוח ולא לעשות משהו שהן מרגישות שעלול לסכן את הכסף שלהן. יוצא לי לומר ללקוחות שלי הרבה פעמים: ‘אם את מעדיפה רק השקעה סולידית, כלומר, שהכסף שלך יהיה ללא סיכון בכלל, את בעצם לוקחת סיכון מטורף – ומפסידה הרבה כסף'”.
"אמא שלי, שהיתה מורה, חשבה שהבורסה זה מקום מסוכן והמקום הכי בטוח להשקיע בו את הכסף זה הבנק, וזה בגלל שהיא לא הייתה בתוך השיח הזה. לא מדברים על זה בחדר המורות"
“4 מיליון שקל שכבו בבנק”
אבירם מספר על זוג מבוגר שהגיע אליו לפגישה, ובשבועות האחרונים ראו ירידות משמעותיות בתיק ההשקעות שלהם. מעבר לזה, הם לא היו מרוצים מעלויות דמי הניהול ומהמיסוי הגבוה שהם משלמים על הרווח.
“במקרה של זוג שחצה את גיל 60, יש המלצות השקעה נכונות יותר עבורם”, הוא מסביר. “בין היתר, המלצתי על חיסכון פיננסי שמתנהל בחברות ביטוח ובתי השקעות ומורכב גם מהשקעות אלטרנטיביות, מעבר לאג”ח ומניות שיש בבנק. אלו השקעות שלא נסחרות בשוק ההון, כמו נדל”ן, השקעה בתשתיות ועוד. המטרה היא לייצר פיזור רחב יותר בהשקעות, גידור והגנה מפני ירידות בשוק ההון. כך, כל ההשקעה היא הרבה יותר יציבה וניתן ליהנות גם מהטבות מס”.
ומה עושים כשמדובר במשקיעים שמרנים שלא מוכנים לקחת סיכון?
“יש המון מקרים כאלה. יום אחד פנה אלי זוג מירושלים, הגבר עבד כעצמאי והאישה, עקרת בית, ירשה 4 מיליון שקל. היו להם מעט הכנסות, ואת ה-4 מיליון שקל הם החזיקו 20 שנה בפיקדונות ועו”ש, וכל פעם לקחו מהם קצת כדי לסגור את החודש.
“הם היו מרוצים שהסכום שהיה להם בבנק נשאר לכאורה כמו שהוא, חוץ מהכסף שמשכו לאורך השנים, אבל הם לא לקחו בחשבון שכל המוצרים יתייקרו בזמן הזה. למשל, ב-20 השנה האחרונות כשמחירי הנדל”ן הכפילו את עצמם, הם למעשה הפסידו כ-50% מהכסף שלהם, רק בגלל שהם לא השקיעו אותו. האישה אמרה – ‘אני מפחדת לראות שהכסף יורד. אני רוצה להיות שקטה'”.
לדברי אבירם, ברגע שהמחסום הפסיכולוגי הוסר – מצבו של בני הזוג השתדרג באופן משמעותי. “בניתי להם תוכנית לניהול הכסף במוצרי השקעה, כולל קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות לעצמאי, פוליסת חיסכון בחברת ביטוח. כל אלה מאפשרים להם למשוך כל חודש סכומי כסף ולחיות עליהם ברווחה – בלי לאכול את החסכונות, אלא רק את הרווחים”.
אבל שמרנות לא מאפיינת רק נשים. יש גם גברים שיעדיפו השקעה ללא סיכון.
“זה נכון. אבל בניגוד לנשים – גברים נחשפים בכל מקום לשיחה על כסף והשקעות. כל אתר או ערוץ ספורט שאכנס אליו עכשיו ינסה לפתות אותי לקרוא על השקעות או נדל”ן. הכל באמצעות כתבות או פרסומות שכתובות בלשון זכר. אצל נשים זה לא כך. אני מכיר את זה מהבית – אמא שלי, שהיתה מורה, חשבה שהבורסה זה מקום מסוכן והמקום הכי בטוח להשקיע בו את הכסף זה הבנק, וזה בגלל שהיא לא הייתה בתוך השיח הזה. לא מדברים על זה בחדר המורות”.
“רואה את התמונה המלאה”
בעיה נפוצה נוספת שמזהה אבירם היא חוסר תיאום בניהול הכספים. “אנשים מנהלים את כל הכסף שלהם באמצעות כמה אנשי מקצוע – יועץ בבנק, סוכן ביטוח, יועץ פנסיוני, והם לא מסונכרנים אחד עם השני. כשאין איש מקצוע שמסתכל על זה מלמעלה, כל הכספים מנוהלים באותה רמת תנודתיות, כמעט אצל כל אדם אחוז המניות בתיק ההשקעות שלו בבנק דומה מאד לאחוז המניות בקרן השתלמות או בקופת הגמל, וזו טעות פטאלית”.
עבודה עם מלווה פיננסי לא מייקרת את ניהול התיק?
“להיפך, זה מאפשר להוזיל עלויות. לאיש מקצוע שמכיר את השפה ומכיר את כל הגופים יש יכולות מיקוח שגורמת לכך שהלקוח משלם פחות”.
יותר נשים מצליחות למנף את הכסף
התהליך שאליו מכוון אבירם הוא מעבר מהשקעה אוטומטית שהיא בבחינת “מה שהיועץ בבנק המליץ” להשקעה שמפזרת את הסיכונים ומפחיתה ככל הניתן עמלות ומיסוי. בעקבות הספר הוא פוגש יותר ויותר נשים שמבינות מהר את כללי המפתח, צוברות ביטחון ומצליחות גם למנף את הכסף.
משקיעה כזו היא נילי, עורכת דין בת 54 מחיפה. “היא חששה מאוד מתנודתיות, ולכן היה לה תיק השקעות סולידי ביותר. אבל אחרי תהליך איתי ואחרי שראתה עם הזמן שניהול הכסף שלה עובד בצורה נכונה, היא צברה ביטחון והבינה שבאפשרותה למנף את הכסף שיש לה. הגענו למסקנה שכדאי לה לקחת הלוואת בלון על חשבון קרן השתלמות, שזו היא ההלוואה הזולה ביותר”, מספר אבירם.
נילי לקחה הלוואה של מיליון שקל, והשקיעה אותם בנדל”ן. “בתוך 7 שנים היא תצטרך להחזיר את מיליון השקלים שלקחה כהלוואה, אז היא תחליט אם הם ירדו מקרן ההשתלמות, או שעדיף לה למכור את הדירה ולכסות את ההלוואה.
“במשך 7 שנים היא תצטרך להחזיר רק את הריבית, שנכון להיום היא מסתכמת בכ-1,000 שקל בחודש. כמובן שקרוב לוודאי שבינתיים ערך הדירה יעלה משמעותית וגם הקרן השתלמות תמשיך לייצר תשואה והיא תהנה מהרווחים. וכמובן שברגע שהיא ראתה כי טוב היא ממשיכה להשקיע ולמנף את הכסף. עכשיו היא כבר מחפשת את ההשקעה הבאה”.
מעוניינים ביעוץ ראשוני ללא תשלום?
לתיאום שיחה עם אוהד אבירם, השאירו פרטים –
