רבים מודאגים לגבי ההכנסות בגיל השלישי: האם הפנסיה תספיק, האם לא יקצצו אותה, ואיך בכלל אפשר לדעת? על מנת לקבל וודאות, חוסכים מתפתים למשוך את כספי הפנסיה, ובכלל זה את כספי הפיצויים שהם חלק מכספי הפנסיה, ולקנות בהם נכס נדל”ן.
אך האם זה צעד חכם? ככל הנראה לא. כאן ריכזנו עבורכם שאלות ותשובות נפוצות בתחום.
מה המשמעות של משיכת הפנסיה שלי?
החיסכון הפנסיוני לא נזיל. המדינה מעניקה לחוסכים לפנסיה הטבות מס מפליגות על מנת לעודד אותם לחסוך לגיל פרישה. מול הטבות אלו ישנה מגבלה על משיכת הכספים – והם יכולים להימשך רק כקצבה בפרישה. משיכת חיסכון פנסיוני לפני הזמן, אם אין לכך הצדקה שקבועה בחוק, כגון מצב של עוני או מחלה, גוררת קנס של 35% מהסכום.
מעבר לכך, הטבות המס שאתם מקבלים מהמדינה הופכות את החיסכון הפנסיוני לחיסכון כדאי ומשתלם ביותר, שיניב עבורכם תשואה גבוהה על ההשקעה, ויהפוך אותה לכדאית בהשוואה לאפיקי השקעה אחרים.
האם אפשר למשוך רק את הפיצויים?
כעיקרון, כספי פיצויים לאחר עזיבת מקום עבודה הם נזילים ולכן ניתן למשוך אותם ללא קנס, ואף ליהנות מפטור ממס בשיעור הקבוע בחוק. עם זאת, למשיכת כספי פיצויים יש השלכות על הפנסיה שלכם. ראשית, המשיכה מקטינה את הקצבה שתקבלו בשיעור של עד 40%. בנוסף – עם יציאתכם לפרישה אתם זכאים להטבות מס לפורשים. משיכת הפיצויים מקטינה את ההטבות הללו.
ככה לפחות יש לי בית
כאשר תצא לגמלאות תתבקש לבחור מסלול פרישה. במסלול הזה אתם קובעים כמה קצבאות מובטחות יהיו לכם. למשל: אם בחרתם 120 קצבאות מובטחות, והלכתם לעולמכם לאחר חמש שנים – כלומר ניצלתם 60 קצבאות, היורשים יקבלו השלמה 60 קצבאות נוספות. כך שהכסף לא “הלך”, אלא תלוי בבחירה שביצעתם.
אבל הפנסיה לא תספיק לי
זה כנראה נכון. כדאי לאורך השנים לעשות סימולציות ולראות מה תהיה הקצבה שלכם בפרישה. בשלב ראשון, כדאי לנהל נכון את החיסכון הפנסיוני על מנת למקסם אותה: לבחור במסלול השקעות תואם גיל, במסלול ביטוחים מתאים ולהתמקח על דמי הניהול. לאחר מכן צריך לחשוב על אפשרויות להשלמת מקורות הכנסה לגיל השלישי – ודירה להשקעה היא בהחלט מקור שיש לבחור, אלא שהיא מגיעה בנוסף לחיסכון הפנסיוני, ולא במקומו.
כדאי לחסוך במכשירי השקעה שונים בנוסף לקרן הפנסיה, וכאשר מצטבר הון מספק כהון ראשוני, רק אז לרכוש דירה להשקעה. אם אתם מתקשים להשיג הון כזה, ניתן לקחת הלוואה אטרקטיבית מהגוף שמנהל לכם את קרן הפנסיה, לאחר שווידאתם שיש לכם את האפשרות התזרימית השוטפת לפרוע את ההחזרים החודשיים.
חשוב לזכור: דירה להשקעה דורשת התעסקות. לפני שאתם קונים דירה ישנה בדימונה, חשבו באם בגיל 80 יהיה לכם כוח להגיע אליה, לשפץ ולהתעסק עם שוכרים שלא משלמים. לפי התשובות לשאלות האלו, תוכלו לבחור בצורה טובה מכשיר השקעה משלים לקרן הפנסיה, אשר מתאים לכם.
