כמה החיים שלך שווים?
ביטוח חיים משלם פיצוי כספי במקרה בו הלכתם לעולמכם. לאורך מסלול החיים שלכם, ישנה תקופה בה הוא קריטי עבורכם ועבור המשפחה שלכם, ולכן כדאי לעשות אותו. בתקופות אחרות בחיים ניתן לוותר עליו. כך תדעו שיש לכם את הביטוח שמתאים לצרכים שלכם.
האם הבית יקרוס בלעדיכם?
כמו כל ביטוח, הכלל הבסיסי בשביל לדעת אם הביטוח נחוץ הוא השאלה: האם כשיקרה משהו משק הבית שלכם יתערער או יקרוס. אם התשובה חיובית, צריך ביטוח נגד אותו מקרה. כך, כשאנחנו בתחילת שנות ה-20, אם חלילה נלך לעולמינו, לא יהיו לכך השלכות כלכליות, אך אם יש לנו שלושה ילדים ואנחנו מפרנסים יחידים – למותנו יהיו השלכות משמעותיות על רווחתם הכלכלית של הילדים ואז כדאי שיהיה לנו ביטוח. ככלל אצבע: כאשר אנו מתחילים להקים משפחה והפרנסה תלויה גם בנו, זוהי העת להתחיל לתכנן את ביטוח החיים.
איפה ביטוח החיים שלנו נמצא?
לרובינו לאורך החיים יהיה ביטוח חיים לפחות בשלושה מקומות. לכן, צריך להיות עם היד על הדופק, ולראות שאכן בכל מקום יש לכם בדיוק מה שאתם צריכים, ושאתם לא משלמים כסף סתם. בהקשר זה חשוב לציין שכאשר יש לכם ביטוח במספר מקומות – תוכלו לתבוע לפי כל הפוליסות, ולקבל את הכסף מכל אחד מהביטוחים.
- בקרן הפנסיה: החסכון הפנסיוני שלנו מורכב מחיסכון לגיל פרישה ומשני סוגי ביטוחים: ביטוח שארים – שהוא ביטוח חיים, וביטוח אובדן כושר עבודה. במקרה של מוות, השארים המוגדרים על פי חוק (הורים נתמכים, ילדים עד גיל 21 ואישה) יקבלו קצבה בהתאם לתנאי הקרן ולמסלול הביטוח שבחרתם. ניתן לדעת את גובה הקצבה בדיווח השנתי שמקבלים מקרן הפנסיה.
- משכנתא: מי שרוכש דירה ונוטל משכנתא, נדרש על ידי הבנק לערוך ביטוח חיים בגובה המשכנתא. כך, במקרה שאותו רוכש הולך לעולמו, חברת הביטוח פורעת את המשכנתא לבנק (ואם יש עודף הוא הולך ליורשים). החשש של הבנק הוא שבמקרה מות הרוכש, לא תהיה די הכנסה להמשיך את הפירעון השוטף של המשכנתא, והוא יידרש לפנות את המשפחה מהבית ולמכור אותו. ביטוח החיים מבטיח שתרחיש זה לא יקרה.
- ביטוח פרטי: כל חברות הביטוח מציעות ביטוח חיים פרטי, בסכום קבוע או יורד, שינתן בבת אחת או כקצבה חודשית. התחום תחרותי מאוד ולאחר שאתם מבצעים בירור צרכים מקיף ויודעים מה מתאים לכם, עירכו סקר שוק וקבלו מספר הצעות – על מנת לבחור את האטרקטיבית ביותר. ניתן לומר שצריך ביטוח פרטי כאשר אתם נושאים בפרנסת המשפחה, ויש לכם ילדים ובן זוג לדאוג לרווחתם.
- ביטוח נלווה: בפוליסות שונות קיימים סעיפי ביטוחי חיים כחלק מהחבילה, למשל: ביטוח תאונות אישיות כולל ברוב המקרים סעיף של פיצוי במקרה מוות. צריך לשים לב אם הביטוח בחבילות אלו איננו יקר, האם אתם באמת צרכים אותו, ואם אין חלופה משתלמת יותר.
בכמה כסף לבטח ועד מתי?
ככלל, משפחה שרוצה להיות על “הצד הבטוח” צריכה לבטח את המפרנסים בבית בגובה המשכורת כפול מספר החודשים עד שהילד הקטן ביותר יהיה בן 18. חישוב זה לוקח בחשבון גם את הפגיעה בפרנסה של ההורה שנותר בחיים וצריך להפנות יותר זמן לטפל בילדים כמטפל בלעדי. אם מעוניינים בביטוח צנוע יותר, אפשר להפחית מהסכום את הקצבה הצפוייה מקרן הפנסיה עבור הילדים, ולבטח את ההפרש.
חשוב להיות ערים לכך שכאשר הילדים גדלים ואתם מתקרבים לפרישה, גיל בו עלות ביטוח החיים עולה והופכת להיות משמעותית, ניתן בהחלט להפחית את סכום ביטוח החיים כיוון שהילדים מתקרבים לגיל העצמאות הכלכלית. במקרה בו הילדים עברו את גיל 21, כדאי לבטל לגמרי את ביטוח החיים דרך קרן הפנסיה, ולהפנות את כל הכסף שמופרש לחיסכון.
