קופות הגמל היו בעבר מכשיר חיסכון משמעותי כמעט בכל בית: פתחו אותם לחסוך ללימודים גבוהים לילדים, לדיור, לחגיגות בר המצווה. בשנת 2008 קיבלה מדינת ישראל החלטה שלפיה קופת הגמל תהפוך למכשיר חיסכון פנסיוני בלבד. כלומר, הכספים שיחסכו בה יצטרפו לקצבה החודשית בגיל פרישה, כך שקופת הגמל כבר לא יכלה לשמש אותנו כמכשיר חיסכון לטווח בינוני.
במקום קופת הגמל המסורתית, קמו “קופות גמל להשקעה”, בהן הכספים נזילים בכל עת והן הפכו למכשיר חיסכון אטרקטיבי שנותן מגוון פתרונות למשפחות שצריכות חיסכון לטווח זמן בינוני.
עד 71 אלף שקל בשנה
קופות הגמל להשקעה מנוהלות על ידי חברות הביטוח ובתי ההשקעות. ההפקדה אליהן יכולה להיעשות כסכום חד פעמי, וגם כהפקדה של סכום חודשי בהוראת קבע. כך, ניתן גם להפקיד מתנות או סכומי כסף גדולים לחיסכון, וגם להגדילו על ידי הפקדה חודשית קבועה, באופן פשוט ורציף.
הפקדה בקופת גמל להשקעה מקנה הטבת מס. אם תשאירו את הכסף בקופה עד לגיל פרישה ותצרפו אותו לקצבה החודשית שלכם – הקצבה תהיה פטורה ממס. בגלל הטבת המס, קיימת גם הגבלה על הסכום שניתן להפקיד לקופת הגמל להשקעה עד לסכום של כ-71 אלף שקל לשנה לכל אדם כלומר, תוכלו לפתוח מספר קופות גמל להשקעה, אך בכולן יחד תוכלו להפקיד עד 71 אלף שקל מידי שנה.
הכסף מתנהל בשוק ההון
הכסף שאתם מפקידים בקופת הגמל להשקעה נזיל תמיד. כלומר, תוכלו לפדות אותו בכל עת. הרווחים מהשקעת הכספים יהיו חייבים במס רווחי הון. הכסף מושקע בשוק ההון ברמת סיכון לפי בחירתכם: בכל קופת גמל ישנם מספר מסלולי השקעה, ממסלולים סולידיים כמו מסלולים שקליים, ועד מסלולים מאוד תנודתיים כמו מניות. אתם בוחרים באיזה מסלול יושקעו הכספים, או האם הם יושקעו בחלקים במספר מסלולים.
אתם יכולים גם לעבור בין המסלולים לפי הצרכים שלכם: אם אתם חוסכים עבור טיול בר מצווה לילד שכיום הוא בן שנתיים, ניתן לשים אחוז גבוה יותר במניות על מנת לצבור תשואה. שנה לפני הטיול עצמו, ניתן לעבור למסלול יותר סולידי על מנת להתגונן מפני מפלה פתאומית בשווקים. חשוב לציין שלאורך זמן לא כדאי לבחור בקופת גמל להשקעה אם אתם מעוניינים בהשקעה סולידית בלבד – שכן אין תשואה במסלולים אלו, שמצדיקה את דמי הניהול שגובות החברות המנהלות את קופת הגמל. לכן, השקעה בקופת גמל להשקעה כדאית למי שמעוניין להיחשף לאורך זמן למסלולי שוק הון אגרסיביים יותר. המעבר בין המסלולים אינו מוגבל, איננו כרוך בעמלה ואיננו מהווה אירוע מס.
איך בוחרים?
כאשר אתם בוחרים קופת גמל להשקעה, שימו לב לביצועי החברות השונות: מי השיגה תשואה טובה בשלוש השנים האחרונות, מי מציעה דמי ניהול אקרטיביים? (דמי הניהול נעים בין 0.5%-0.8% מהצבירה לשנה). האם לחברה יש מסלולי השקעות יחודיים שמעניינים אתכם? למשל, אם אתם מעוניינים להשקיע במניות, חלק מהחברות מציעות השקעה במסלול ה-P&S האמריקאי. האם החברה מאפשרת לקחת הלוואה מהחברה שמנהלת לכם את קופת הגמל להשקעה?
נדגיש כי ניתן לעבור בכל עת בין חברות שמנהלות את קופות הגמל להשקעה. כך, אם פתחתם קופת גמל בחברה אחת, ולאורך השנים היא לא משיגה תוצאות טובות או שיש לכם הצעה אטרקטיבית יותר בחברה אחרת, בידקו אותה לעומק ואם היא עונה על צרכיכם, ניתן להעביר אליה חיסכון קיים.
